對話MinTech CEO李英浩:沒有融資壓力,專注於消費金融賽道

王冠雄頻道2018-09-15 00:15:58

“中國金融過去30年都是粗放式發展,未來是算法驅動的量化時代!”


剛一落座,MinTech聯合創始人兼CEO就扔過來一個勁爆直接的結論。這是因為,通過數據驅動金融業務發展的量化思維,正迎來中國市場的春天。


不難發現,在用戶習慣、市場環境、資本趨向被互聯網和互聯網思維徹底教化之後,金融業又迎來新一輪挑戰——智能科技革命。


而李英浩和他的MinTech,正雄心勃勃地試圖通過三個“新”,為金融行業開發出新的金礦。


他們將如何展開這次“掘金大冒險”,日前,我與李英浩進行了一次深度對話,頗有收穫。


如果你是傳統從業者,如果你是互聯網金融的相關利益人,或者只是對互聯網、黑科技感興趣,都建議你花兩分鐘時間看看這篇獨家深度文章。



【互金進入價值迴歸新階段,Fintech2.0有何特徵?】


過去幾年,互聯網金融的發展可謂經歷了數次風口。商業模式快速迭代,眾多概念快進快出,一地雞毛。最近又恰逢互聯網金融行業遇上史上最嚴監管期,很多人說金融產業發展來到了瓶頸。


因此,與MinTechCEO李英浩剛一見面,我就提出了幾個略顯尖銳的問題,“全球經濟形勢下行,對MinTech是一個比較好的發展時機嗎?”“門檻提高對我們反而是好事,能者生存”。


“對金融科技這個詞怎麼看?”“幾十年一遇的機會”;“認為目前互金行業處在一個什麼階段?”“典型的低谷,但未來可期”不得不承認,李英浩的回答直言不諱,並且切中核心。


我多次說過,任何新事物的發展都是Circle曲線,不是一下子就直接上去,而是必然經歷一個反覆:市場狂熱—擠出泡沫—夯實發展。目前互聯網金融也好、Fintech也好,顯然都處於泡沫擠出的調整期,未來幾年都會是一個理性迴歸的過程。


李英浩對此有很直觀的切身感受。從2014、2015年市場對互聯網金融概念的片面理解和盲目追捧,到近兩年P2P行業動盪,向金融科技、技術驅動轉型,行業競爭也將回到價值本質、產品本質,有實力的技術企業會迎來一個“良幣驅逐劣幣”的黃金髮展階段。


看來,一場金融行業的大劇變很快就要到來,而MinTech已經抓住了Fintech2.0階段的三個關鍵點。


第一,技術與數據成核心競爭力。李英浩認為,過去金融行業發展靠人口紅利、政策紅利、利差紅利等等野蠻生長,Fintech2.0階段的競爭則必須是技術領先,數據驅動和模型驅動一定要比別人強,才能保證算法的精準度。


第二,業務管理的精細化與智能化。技術優勢要覆蓋金融業務的每一個服務環節,實現精細化管理,通過智能算法和量化思維推動業務從粗放到科學發展。


第三,金融業務重心從ToC向ToB遷移。李英浩認為,美國P2P的放貸資金大部分是由機構提供的,中國互金行業也有此趨勢,機構逐漸替代民間資本成為P2P的主導,金融科技公司的核心業務也將面向企業客戶展開,輸出一整套解決方案。一旦做成,客戶忠誠度很高,護城河也更大。


從這三大關鍵點出發,匯聚無數產業機會的風口正等待著更有想象力的創業者,MinTech顯然就是其中之一。



【處在新技術的交匯處,MinTech要做“全能冠軍”】


總結一下,“Fintech2.0”不是概念炒作,也不是“互聯網顛覆XXX”的模式創新,而是一次由底層技術驅動的深層變革。


李英浩透露,傳統金融需要抓住四大技術推手,那就是“ABCD”。


A是AI,即通過機器學習生成模型和算法來輔助決策,有效提升金融機構的工作效率與用戶體驗。李英浩強調,金融科技目前不需要最複雜的算法,數據的豐富和算力的提高是推動人工智能在金融產業的重要前提;


B是區塊鏈,通過去中心化的區塊鏈技術幫助金融機構解決數據安全、風控等問題,節約金融機構間的清算成本,提高交易效率;


C是雲計算,基於PaaS/SaaS系統的雲解決方案,幫助金融機構處理龐大的用戶行為數據,更快部署新業務; 


D是大數據,金融業數據資源豐富,還有各種開源的大數據庫,從中提取有價值的信息,支撐業務預測和模式創新。


那麼問題也來了,這些前沿技術究竟如何才能與具體的金融業務融合落地呢?MinTech給出的解法是,通過自主研發的 “”,藉助“變量引擎、定量引擎、籌量引擎、盤量引擎”四大模塊,輸出用戶畫像、精準分析、反欺詐模型、精準匹配等技術應用,助力傳統金融機構的數字化轉型。


李英浩通過一個實際的案例,為我展示了該產品的具體應用場景。


在和江蘇某銀行的合作中,MinTech為其量身打造了一套智能運營管理工具,覆蓋了線上獲客、服務、風控、放款等一系列流程。比如新用戶不再需要反覆跑線下網點,通過系統附帶的大數據分析、人臉識別、智能風控等功能,就可以一次完成特徵收集驗證;


傳統銀行往往需要很多客戶經理和線下網點,才能完成對終端客戶的服務和管理,而MinTech的智能工具可以從一開始接觸用戶,就對其行為數據進行全面收集和分析,為他自動匹配和優化服務,為銀行降本增效。


換句話說,MinTech已經形成了完整的金融科技產業鏈條:利用技術挖掘並落地於待優化的業務場景,再輸出高質量的服務模塊,“智能量子引擎”還可以提供個性化的解決方案,以滿足不同機構的定製需求。


而這一穩固鏈條背後的支撐力量,一方面源自於MinTech在ABCD技術上的全能力。MinTech的技術研發人員佔到了50%以上,每年的技術投入超過一個億,這使其技術價值得以散落在金融業務全流程的每一個環節,有點像一個“全能冠軍”。據李英浩透露,MinTech只需要在每個環節的服務效率都比別人高10%,整體體驗就要高出2.5倍。


另一方面,則源自接地氣的創始人和團隊。李英浩本人是花旗銀行、CapitalOne任職多年的高管,對消費金融市場的理解很深;核心高管團隊一部分是具備大型金融機構經驗的海龜,一部分來自大型互聯網企業。這就決定了MinTech不是在閉門造車,無論是對業務的理解,還是技術儲備和用戶思維,都非常紮實。


每一次技術浪潮席捲而來,都會帶來行業的大洗牌。顯然,沒有短板的MinTech,有充足的後勁來應對更殘酷的技術軍備競賽。



【新市場:消費金融的大未來,MinTech選擇深耕細作】


在眾多垂直細分市場中,李英浩為什麼偏偏相中了消費金融這個賽道?


央行數據顯示,中國短期消費信貸佔居民最終消費的比例,由2008年的3.6%上漲到2016年的17.1%,但相對於美國28%的比例,仍有很大差距。預計到2020年消費信貸佔比將達到25%,總時長規模45萬億,消費金融的市場空間極其廣闊。


而如此龐大的市場,痛點遍地卻沒有很好滿足。李英浩判斷,未來中國包括整個東南亞市場,消費金融在短期一兩年內將進入加速爆發期。


對於MinTech接下來的戰略佈局,李英浩也有自己的思考,將主要聚焦在五個方向:


一是智能量子引擎,從獲客、風控、資金匹配到貸後管理,通過四大引擎幫助金融機構持續提高效率;二是海外業務,目前已經覆蓋了中國、美國、印尼、菲律賓等國家的多個城市,未來兩年將拓展到十個國家;三是區塊鏈,幫助金融機構解決數據真實性、票據可溯性等真實的痛點;四是針對中產階級搭建消費生活服務平臺,提供借款、信用信息查詢、購物等綜合服務;五是生態投資,成立投資基金為生態夥伴輸出資源和技術優勢。


要我說,MinTech的發展,就是一個清晰的生態系統成長脈絡:從單一的純線上互聯網產品,到提供產品附加服務,再到現在的多元化佈局,MinTech完成了從點延伸到線(垂直生態鏈)、面(異業生態圈)的進化,接下來五大板塊協同發力,構建生態系統。


金融科技正在迸發出驚人的商業潛力,引無數英雄競折腰,MinTech的騰飛才剛剛開始。


【結束語】


採訪中有個細節,李英浩在業務和戰略上侃侃而談,對於資本市場的態度,卻格外淡定。


“我們是比較年輕的一家公司,投資人也比較成熟,沒有融資方面的壓力。消費金融這個賽道很垂直,同時也非常深、非常廣,我們還是會專注於技術輸出,通過量化模型和算法來驅動行業。”李英浩表示。


在浮躁的行業選擇深耕細作,李英浩的底氣主要來自於市場的認可。


創業至今,MinTech已經累積服務了20多家金融機構,幫助它們完成了近2000多萬筆的貸款申請,為2352萬人挖掘有效信用數據。通過幾年市場口碑的積累,MinTech也因此斬獲“2017年度最具發展力機構獎”等不少行業創新大獎。這種務實的態度值得行業學習。


一言以蔽之:金融科技市場很大,痛點很痛,行業很亂,需要踏實做技術、又有互聯網思維的公司來突破。


通過和李英浩的深度對話,我感到這個行業正需要多一些理性層面的思考和創新,更堅信了量化會是Fintech2.0階段的超級機會,會幫助更多金融機構找到創新和提升效率的清晰路徑。


“行勝於言”,李英浩嘴裡說著“沒壓力”,行動上卻堅持苦練內功和外力。一邊在技術上加強投入、提升效率;一邊開疆拓土、滲透更多市場和場景。MinTech正在做一些實事,是少見的踏實選手,我很喜歡。


王冠雄,著名觀察家,中國十大自媒體(見各大權威榜單)。主持和參與4次IPO,傳統企業“互聯網+”轉型教練。每日一篇深度文章,發佈於微信、微博、搜索引擎,各大門戶、科技博客等近30個主流平臺,覆蓋400萬中國核心商業、科技人群。為金融時報、福布斯等世界級媒體撰稿人,觀點被媒體廣泛轉載引用,影響力極大,詳情可百度。

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